«Экспертный взгляд»: заместитель управляющего Ярославского отделения Банка Росси Евгений Ефремов — о финансовой системе России в условиях экономической войны
Начался Новый год, и экономисты строят свои прогнозы, каким он будет? Уже очевидно, что противники нашей страны будут продолжать делать попытки заставить Россию жить и работать по их правилам. Но ушедший 2022 год показал, что финансовая система и экономика нашей страны вполне устойчивы в условиях развязанной против нас экономической войны. О том, как работает финансовая система России, как работают финансы в Ярославской области, сегодня будем говорить с Евгением Борисовичем Ефремовым, заместителем управляющего Ярославского отделения Банка России.
Александр Лебедев, ведущий, директор «Информационного агентства «Верхняя Волга»:
- Прошедший год был непростым в финансовом плане и для обычных граждан, таких, как мы с Вами, и для нашей страны в целом. Но наступивший 2023 год экономисты считают годом очень разных трендов. Кто-то делает критические прогнозы, кто-то, наоборот, считает, что многие проблемы удастся решить, и год будет вполне успешным. В прошлом году мы говорили о различных формах финансовой поддержки граждан и организаций.
Какие меры будут действовать в этом году? Чего ждать? И, на мой взгляд, один из очень актуальных вопросов — это ипотека. Потому что от доступности жилья для многих семей зависят, собственно, условия дальнейшего успеха нормальной жизни и для страны в целом. Ипотека тоже очень важна, потому что это один из факторов решения, например, демографических проблем. Есть ли сейчас у ярославцев – по тем данным, которые есть в распоряжении Банка России – намерение, готовность брать ипотеку?
Евгений Ефремов, заместитель управляющего Ярославского отделения Банка России:
- Ну, я могу отметить, что ипотечное кредитование является одним из динамично развивающихся сегментов рынка кредитов, кредитования в регионе. Достаточно сказать, что по итогам пока девяти месяцев 2022 года объем ипотечного кредитования составил 22% в общем объеме кредитов, выданных гражданам. Ну, для статистики, средний размер ипотечного кредита 2 800 000 рублей. И средний процент 7,5%.
То есть сегодня ипотека является достаточно комфортным инструментом, как Вы правильно сказали, решения собственных проблем и повышения качества жизни и комфорта жилья. Ну, и поддержание строительной отрасли и связанных с ней производств. Правительство приняло ряд мер, направленных на сохранение тех льготных программ, которые уже существовали. И в первую очередь это семейная ипотека. Более того, в отношении семейной ипотеки сделано определенное послабление.
Если ранее для того, чтобы получить семейную ипотеку, нужно было, чтобы один из детей родился после 1 января 2018 года, то, начиная с 2023 года, право на семейную ипотеку имеют семьи, имеющие двух детей не старше 18 лет без ограничений по дате рождения. Я напомню, что размер семейной ипотеки составляет 6%. Минимальный взнос, который необходимо сделать 15%.
Также принято решение о продлении так называемой ипотеки на новостройки. И процент теперь составляет 8%. Ипотека предоставляется на новое строительство либо строящееся жилье, и договоры должны быть заключены либо с девелопером, либо с подрядчиком. Ну, здесь также минимальный процент 15%, - взнос, который нужно сделать.
То есть на сегодняшний день есть инструменты, которые позволяют гражданам взять ипотечный кредит и улучшить свои жилищные условия на достаточно комфортных экономических условиях.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, вот Вы сказали о том, что ипотека занимает примерно 22% в объеме всех кредитов Ярославской области. А речь идет о кредитах именно банковских или здесь учитываются и кредиты микрофинансовых организаций?
Евгений Ефремов:
- Нет, это именно банковское кредитование граждан, потребительское кредитование граждан.
Александр Лебедев:
- А скажите, вот кредитование именно в микрофинансовых организациях, оно продолжает развиваться? И есть вообще у людей возможности пользоваться таким инструментом? И в то же время, насколько он вообще безопасен? Потому что мы знаем, что в прошлые годы было достаточно много случаев, и Вы тоже об этом рассказывали, когда люди оказывались в не очень комфортных условиях, взаимодействуя именно с микрофинансовыми организациями.
Евгений Ефремов:
- Что касается собственно самого рынка микрофинансового кредитования, то он существует, он действует. Люди обращаются? Да. И он не такой по масштабу рынок, как у банковского кредитования. Но это и понятно, это специфический инструмент. Мы постоянно напоминаем, что это займы на неотложные нужды – до зарплаты, на короткий срок, при понимании того, что у вас есть основание их погасить. Вот такие три важные условия, которые нужно соблюдать.
Что касается, скажем так, безопасности, то уже начиная с 2020 года по инициативе Банка России проводится постоянная планомерная работа на снижение процентных ставок по микрофинансовому кредитованию, по, скажем так, ограничению возможности взыскания. И уже с 1 июля 2023 года максимально возможный процент с 1% в день опуститься до 0,8%.
И максимальная переплата по займу станет 130%, а не 150%. То есть, если Вы взяли 20 000 рублей, то максимум, что Вы переплатите микрофинансовой организации, это будут 26 000 рублей. Есть такой заем, называемый прямо «до зарплаты». Это 10 000 рублей на 15 дней. Там процент с 2% в день уменьшится до 1%, и максимальная переплата составит не 30%, как было, а 15%.
То есть с точки зрения доступности рынок становится более доступным, более комфортным. Ну, безусловно, люди пользуются им.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, в прошлом году Вы рассказывали о тех мерах поддержки, которые приняты были для граждан, призванных в ходе частичной мобилизации в вооруженные силы. Какие сейчас меры финансовой поддержки доступны для тех, кто был призван в ходе частичной мобилизации и сейчас защищает нашу родину?
Евгений Ефремов:
- Те меры, которые были приняты в 2020 году, продолжает действовать. Безусловно, главные из них – это каникулы для граждан, мобилизованных в вооруженные силы, либо принимающих участие в специальной военной операции. Статистика за девять месяцев в целом по стране показывает, что этот инструмент стал востребован. Кредиты были предоставлены на сумму более 45 миллиардов рублей.
Еще одна мера поддержки связана с возможностью расторжения договора ОСАГО для мобилизованных граждан. С точки зрения законодательства договор можно расторгнуть только при продаже автомобиля. Для мобилизованных граждан предоставлена возможность его расторгнуть без этого условия. И дополнительно участникам финансового рынка даны рекомендации. В отношении мобилизованных граждан рекомендовано не взимать комиссии и воздержаться от взыскания долга путем обращения взыскания на имущество.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, предлагаю напомнить родственникам мобилизованных, каков механизм обращения за мерами финансовой поддержки?
Евгений Ефремов:
- Механизм обращения — это, безусловно, обращение в банк. Это может быть личное обращение, письменно обращение, телефонный звонок, электронная почта. И я знаю, что банки сегодня принимают такого рода заявления в любом виде. Можно обратиться по простой нотариальной доверенности и подать заявление как бы через третьих лиц, через родственников.
Александр Лебедев:
- Спасибо, Евгений Борисович. Сейчас все больше людей пользуются финансовыми услугами онлайн, в том числе и при оформлении ОСАГО. Вот эти направления будут дальше развиваться?
Евгений Ефремов:
- Да, в этом направлении у нас с 15 июля у граждан, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии, появляется возможность, скажем так, вообще не приходить в страховую компанию, а получить возмещение либо направление на ремонт. Онлайн способом. Ну, для этого нужно выполнить два очень важных условия. ДТП должно быть оформлено по правилам евро протокола. Это первое условие. И заявление должно быть направлено через Госуслуги.
Если эти условия выполнены, то потерпевшая сторона не обязана приходить в страховую компанию. Все взаимодействия будут осуществляться онлайн.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, вот о страховании вопрос. Есть такой стереотип, что, приобретая страховые услуги, оформляя страховые продукты, граждане часто покупают кота в мешке. Есть ли какие-то меры защиты интересов граждан именно в части договоров страхования?
Евгений Ефремов:
- Да, очень правильный, своевременный вопрос. Банк России на протяжении последних лет проводит политику информационной открытости, нацеливает участников финансового рынка на более полное раскрытие информации о том или ином виде услуг. В прошлом году мы с вами говорили, у нас появился паспорт вклада, где банки должны были указывать более четко информацию. До этого такие требования были по кредитным договорам.
Страховые компании будут обязаны в простой доступной форме, в форме такого паспорта предоставлять страхователю информацию. Наиболее важная информацию, касающаяся договора страхования, в первую очередь это страховой случай, который при наступлении которого гражданин имеет право получать возмещение. Это условия, при которых страхование не произойдет. Это перечень документов и сроки возмещения. Это вот такой базовый набор. Плюс страховые компании должны будут уведомлять, напоминать, гражданам о существовании периода 14 календарных дней, в течение которых человек может отказаться от любого вида добровольного страхования.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, Ваше экспертное мнение – в наступившем 2023 году каких еще полезных нововведений для кошельков граждан можно ожидать?
Евгений Ефремов:
- Ну, нельзя не отметить, что с 2023 года под государственное страхование попадает добровольная часть пенсионного страхования. То есть теперь, если граждане в результате банкротства негосударственного пенсионного фонда теряют свои денежные средства, теперь эти денежные средства страхуются Агентством по страхованию вкладов в размере 1 000 400 ₽, что, безусловно, способствует более цивилизованному развитию этого рынка и сохранению, безусловно, денежных средств граждан.
Ну, что касается изменений, связанных с текущей ситуацией, то с 1 января Банк России запретил брокерам приобретать для неквалифицированных инвесторов ценные бумаги недружественных стран.
Александр Лебедев:
- Ну, то есть получается, что в прошлые годы это было достаточно распространенным явлением, раз такое большое количество счетов. То есть получается, что граждане, в общем, довольно активно пытались работать с какими-то финансовыми инструментами, ценными бумагами стран, которые оказались недружественными по отношению к нашей стране.
Евгений Ефремов:
- Да, безусловно, в последние годы мы наблюдали взрывной рост интереса граждан к фондовому рынку, к приобретению ценных бумаг разного рода.
Александр Лебедев:
- Но, с другой стороны, наверное, это говорит о том, что люди стали более финансово грамотными и более заинтересованы в том, чтобы рационально управлять своими ресурсами, своими финансовыми возможностями?
Евгений Ефремов:
- Да, безусловно, безусловно.
Александр Лебедев:
- Евгений Борисович, Ваши пожелания нашим гражданам, нашим телезрителям в плане финансовой устойчивости, в плане пользования финансовыми инструментами в наступившем году.
Евгений Ефремов:
- Ну, безусловно, я всем желаю финансового благополучия и очень вдумчивого обращения к финансовым услугам. Будьте финансово грамотными, это обеспечит финансовую безопасность.